上周，兴业银行信用卡官方网站上的“关闭公告”给新兴的银行电子商务注入了冷水。兴业银行承认，此调整是由于在线信用卡的商业模式所致商城存在局限性，其效果难以达到预期。这引起了业界的重新思考：银行跨境电子商务在线购物平台是否只是“美丽”？

□现状

在线银行商城处于尴尬境地

目前，很少有银行电子商务公司类似于网上的兴业银行信用卡商城。例如，招商银行，光大银行，中国广发银行等已经在其官方信用卡主页网站链接的显眼位置设置了在线商城。但是，与京东（JD.com）和淘宝网（Taobao）等在线购物平台不同，每个银行当前的在线商城只能识别自己的客户。例如，招商银行的在线商城仅允许CMB信用卡客户和多合一信用卡客户在这里购物。另外，除大型电子商务平台外，大多数信用卡发行银行不允许客户在小型电子商务平台上申请信用卡在线分期付款。但是，在银行网络商城上，几乎所有商品价格都是分期支付的。标记并支持客户使用贷款购买商品。工行，招商银行和广发银行商城不仅支持信用卡分期付款，而且还引入了流行的购物方式，例如团购和限时购买，以为客户提供更优惠的价格。

尽管Bank Online 商城的购物体验与普通电子商务没有什么不同，甚至在付款和还款方面对客户都具有吸引力，但令人难堪的是Bank Online 商城的用户很少很少以较早开始电子商务业务的交通银行为例，其许多在线商城“交友”产品在“交易记录”列中显示“暂时没有交易记录”。招商银行最近推出的在线交易商城，大多数产品的交易率只有三到五个产品，而某些团购和限时抢购产品的交易量只有30多个。

事实上，兴业银行关闭在线商城并不是第一个将信用卡在线商城模式倒入冷水的情况。今年6月，曾经被称为“中国最佳商业模式”的信用卡购物平台“宜白购物”突然申请破产，这影响了许多银行的在线信用卡商城。实际上，宜柏购物的商业模式非常简单。它使用银行的海量信用卡用户数据，通过与银行合作进行分期付款商品销售。

□探究原因

银行在在线购物方面没有竞争优势

从上述记者采访的情况可以看出，银行似乎没有通过自己的互联网销售普通商品的竞争优势商城。正如兴业银行在网上关闭其信用卡商城的原因所说：“传统的在线信用卡分期付款商城依赖于该银行的数千万客户数据，但其业务模式受到银行规模有限的影响。 商城并且缺乏鲜明的特征。受其他因素的影响，效果可能无法达到预期。”

易观国际（Analysys International）高级分析师宋阳（Song Yang）对为许多银行（例如工行，中国建设银行和招商银行）建立跨境电子商务平台进行了深入研究。 “从目前的经营状况来看，基本上没有成功。就兴业银行关闭在线信用卡而言，这可以从一个方面反映出金融业在进入电子商务领域方面仍然存在重大局限性。 。”宋阳表示，各家银行在线信用卡商城成立之初就是为了促进和宣传信用卡消费的作用，但目前这一作用没有太大意义。福建省电子商务协会秘书长林忠彦也表示，在银行提倡信用卡业务的初期，在线信用卡商城作为一种增值服务确实可以帮助银行招募一批客户。 ，但随着互联网的快速发展，在线信用卡商城的模式已变得“无味”。

中国电子商务协会资深专家庄帅认为，在几家互联网电子商务巨头的冲击下，服务水平无法跟上的银行电子商务公司逐渐失去了竞争力。毕竟，在网民眼中，负担得起的价格以及高效的物流和配送是选择网络购物平台的重要因素。只要您使用信用卡付款，就可以致电银行以一定金额付款，而不必通过银行。网站快来购物吧。

□探索

银行尝试掘金电子商务的新技巧

尽管在线信用卡商城的开发模式遭到批评，但银行仍在继续探索基于银行的电子商务的新模式。甚至决定关闭在线信用卡的兴业银行也对记者说，电子商务有许多不同的商业模式。该银行将整合和优化内部资源，以探索更好的电子商务业务运营。

在工行最近举行的一次会议上，姜建清表示，工行的业务结构正在调整中，并将增加对电子商务平台等新产品的投资和促销。姜建清表示，工行将在加强客户信息真实性治理，加快数据仓库和信息数据库建设，加快网购，投资和财务管理建设的基础上，组建“数据分析师+专业分析师”专业团队。 ，网络一个集成了融资和消费者信贷的综合电子商务平台。

在模式创新方面，建设银行去年推出的“山融业务”可以看作是银行电子商务的一种新模式。 “山融业务”将最受欢迎的电子商务模式与银行最擅长的金融服务相结合。它不仅像其他电子商务一样出售各种商品，还提供个人小额贷款和个人质押贷款互联网金融服务。 “外界将'山荣商业'视为一个B2C平台，但实际上，对于ccb而言，B2C平台更是要引起人们的青睐。CCB真正关心的是它构建的B2B平台。”建行电子银行总经理徐洁坦言。据报道，截至6月底，“山荣商业”开办一年的注册会员人数已超过150万，交易额接近100亿元。

同时，以华夏银行为代表的银行与主要的电子商务平台合作，推出了“平台金融”，这是中小企业融资业务的新突破。 “平台金融”实际上是使用大型电子商务平台的系统来获取交易双方的真实有效数据，并在此基础上实现在线融资，现金管理，银行间支付，资金结算等功能，对企业进行资金监督。华夏银行中小企业信贷部总经理陆小群向记者透露，今年1月至7月，该行的“平台融资”发放了1万多笔贷款，平均每户21万元。

□分析

如何突破电子商务银行部门

易观国际的高级分析师宋阳表示，银行在电子商务方面的优势在于金融领域，但就人才，服务器，物流平台和信息等方面而言，它们无法与传统的电子商务相提并论。平台。从目前的情况来看，银行应该更多地与一些相对成熟的电子商务公司合作，联合起来并整合资源，这也许可以在电子商务领域中占有一席之地。”

那么，结合了电子商务模型和金融服务的互联网金融能否成为成功的模型？ “大而完整不一定是好的。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，在互联网日益升温的金融氛围中，应对银行电子商务的冲动需要更加冷淡，并且您一定不要盲目跟风。每个银行都应判断电子商务是否与其自身的能力和资源兼容，并以现有的业务优势作为首先整合内部资源的突破口。

“银行的交叉不是简单的多元化，而应该是整体战略的延伸。”东方证券银行分析师金林告诉记者，该行的优势在于其整合资源的能力和强大的渠道能力。例如，您可以通过客户组与实体公司协商价格。 Jin Lin认为，微的小型公司可能会从银行的互联网融资中受益，因为银行可以模仿阿里巴巴的财务模型来发放微的小额贷款并提供支持性的财务支持。许多中小企业所有者向阿里巴巴提供贷款的很大一部分原因是，银行的审查和监管过于严格，银行在进入互联网融资后可能能够降低向中小企业提供贷款的门槛。

中央财经大学中国银行研究中心主任郭天勇指出，短期内，无论电子商务进入金融领域还是银行进入电子商务领域，这种逆向经营都有一定的风险。 。 “银行缺乏电子商务。想想，电子商务还没有风险控制能力。”

《京华时报》记者马文婷，高晨，《京华时报》动画片谢瑶