在家庭基础保障方案中，意外险是必备的险种。

特别是孩子，活泼好动，好奇心强、风险意识弱，在成长期间，非常容易遭受意外伤害，比如：

溺水、跌落摔伤（高坠）、道路交通事故、尖物刺伤、烧伤烫伤、磕碰骨折、误食药品和异物、电梯事故、猫狗抓咬等。

经常有宝妈问我，如何给孩子挑选意外险呢？

我的建议是：重视大风险的转嫁，对于意外导致的小风险可以根据就医品质需求，选择性升级。

意外险是风险转嫁工具，倘若不幸发生意外伤害，面临哪些风险？如何通过意外险转嫁呢？

一、意外导致的“大风险”：

意外身故、意外全残、意外伤残

风险级别高：五颗星★★★★★

大风险事件：溺水、高坠、交通事故、烧烫伤、尖物刺伤等。

大风险带来的影响：

1、孩子身体造成永久性残疾，终身无法恢复，且影响未来的生活。包括：

引发脑损伤、瘫痪、骨关节损伤、中重度烧烫伤，眼球摘除、肢体缺失（截肢）等。

孩子未来的人生路还很长，父母却无法照料和陪伴一生。家长最为担忧的事情是：孩子未来如何生活，自己怎样能更长时间地照顾孩子。

2、产生各项高额费用：

除了高额医疗费用以外，还很多费用不体现在“医院**”中，无法通过医疗险来报销。

而这些医疗险无法覆盖的费用，能够通过意外伤残的“给付金”来补偿，比如：

（1）康复费（复健）、营养费、理疗费（按摩、推拿、针灸）；

（2）植皮和整形费：关乎患者的生命质量和心理需要，一般需要进行多次手术，且医疗险无法报销；

（3）进口医疗器械：义肢（会更换）、义眼、骨关节、人工耳蜗等；

（4）护理费：父母因陪伴和照顾孩子，无法工作带来的收入损失。

对于意外身故、意外全残和伤残这些大风险，是家长最为担心的，也是最应该优先转嫁的。

给孩子选择意外险，主险的保额一定要充足，才能充分转嫁大风险。

意外险如何赔付？如果意外险保额100万元，发生：

1、意外身故：

为规避道德风险，监管机构对于“未成年人”身故金有限额规定：

（1）被保险人不满10周岁的，身故金不超过人民币20万元；

（2）被保险人已满10周岁但未满18周岁的，身故金不超过人民币50万元。

但是，监管对于意外全残、意外伤残没有赔付限额要求。

2、意外全残（一级伤残），赔付100万。

3、意外伤残：先进行伤残鉴定，按照伤残级别对应的比例乘以保额进行赔付。

依据2013年保险行业协会和法医协会共同颁布的《人身保险伤残评定标准》，把伤残分为10个等级，8大类，281项。

一级伤残（全残）是最严重的，赔付100%保额，10级伤残赔付10%保额，以此类推。

比如，由于意外导致“一肢完全丧失功能”，属于5级伤残，赔付比例60%乘以保额100万元，最终赔付60万元。这笔赔偿金可用于康复、护理、购买和安装义肢费用。

小编说：

对于未成年人来说，虽然意外身故有赔付限额要求，但是全残及伤残的赔付没有限额。

残疾延续一生，且伤残按照保额的一定比例赔付。确保“保额”充足，赔付金额才足以抵御大风险。

在预算足够的情况下，建议把孩子的意外险保额做高做充足，意外伤残的额度至少50万元起。

二、意外导致的小风险：

风险级别：三颗星★★★

小风险事件：摔伤骨折、猫狗抓咬伤打疫苗、外伤缝合、鱼刺卡喉、蚊虫咬伤。

影响：小风险导致的意外医疗费用。

由于小意外发生突然且急迫，很多家长都希望能够尽快就医，及时处理。

同时，由于小意外就医发生的频率高，对于消费者来说，是能够看得见的“体验”。

意外险产品之间保费的高低，主要体现在意外医疗的责任差异上。

有些意外险保费相对便宜，原因就在意外医疗的责任细节上，比如：

1、只报销社保内用药（不含自费药）；

2、有免赔额(比如500元免赔，以上部分才赔)；

3、有赔付比例要求（不是100%赔付）；

4、医院范围限定公立医院普通部等。

许多家长都愿意选择意外医疗责任好，赔付限制少的产品，这样就诊体验更好，比如：

1、0免赔，额度内100%赔付；

2、包含自费药、进口药；

3、拓展公立医院特需部和私立医院：

可以去和睦家、百汇、新世纪儿童医院、美中宜和等私立医院就医。确保发生意外及时就医，避免交叉感染，就医体验好；

4、意外医疗赔付限额高，是单次限额；

5、中国境外也可以赔付。

那么，有哪些好的少儿专属意外险推荐呢？

今天先推荐两款，保障责任优秀且性价比高的产品。

三、产品推荐

靠前款：平安小玩童意外伤害保险

推荐理由：保费超低的平价产品，且保险责任好，可充分转嫁大风险和小风险

承保保险公司：中国平安财产保险

产品保障责任和脑图如下：

产品优势：

1、意外伤残保额最高可以投保50万元，转嫁意外全残、意外伤残风险；

2、意外医疗责任“好”：意外医疗报销额度最高2万元（年度限额），0免赔，100%报销，包含自费药；

3、可以附加烧烫伤意外医疗，最高可以额外赔付2万元。

4、医院要求：二级及二级以上公立医院普通部

5、保费超级低，性价比高，最低60元/年起，有三个套餐可选，满足消费者不同需求。

第二款：美亚“宝贝无忧”个人意外伤害保险

推荐理由：意外医疗升级版，发生意外，可以去私立医院就医：和睦家、新世纪儿童医院、百汇、美中宜和等；

承保公司：美亚财产保险有限公司（AIG）

产品保障责任和脑图如下：

产品优势：

1、医院范围升级：

计划一可以拓展到公立医院特需部；

计划二、计划三除包含公立医院特需部以外，还拓展了私立医院，如：新世纪儿童医院、和睦家、美中宜和、百汇等。

发生意外能够及时就医，避免交叉感染，就医体验好。

2、0免赔，意外医疗额度内100%赔付。

且意外医疗额度是每次意外事故的限额，不是年限额。

3、包含自费药、进口药；

4、全球赔付：居家或者海外出行也可以保障。

由于是AIG（美亚）出品，不承保古巴、伊朗、叙利亚、苏丹、朝鲜、克里米亚等地区；

5、含救护车费赔偿限额2000元;

6、低保费可以撬动高端意外保障。

如果选项计划三，每天一元钱，每年保费365元，就可以拥有高品质意外保障。

美亚“宝贝无忧”儿童意外伤害保险的特点是意外医疗责任优秀。

但是，主险意外伤残保额最高10万元。转嫁高额伤残风险，建议和产品一：平安小玩童意外伤害保险，组合购买。

小编说：

今天和大家分享了：如何帮孩子选择意外险。同时推荐了2款保障责任好、性价比高的产品。

给孩子买意外险，首先要重视意外全残和伤残的转嫁，意外伤残的保额要足够高。

其次，如果对就医品质“有要求”，可以再买一份“意外医疗责任好”的产品来“薅羊毛”。

遇到紧急意外情况，可以及时去私立医院处理，减少排队，避免交叉感染，就医体验好。

保费一年365元，就可以撬动高品质意外医疗，也非常划算。

意外险的投保细节非常多，比如：

意外险的投保细节

1、是否有职业类别、收入、被保险人国籍、中国境内居住地要求。

2、有哪些除外医院，除外地区：

由于之前有不良骗保记录，北京部分郊区和某些省市是除外的，投保须知里面会注明。

3、责任免除有哪些？

4、是否有免赔额，是否有赔付比例？

5、意外医疗：是否扩展社保外用药；

6、意外医疗限额是单次限额还是年度限额；

7、附件责任是否叠加主险赔付等