现在很多保险人在和客户沟沟通时候，会一直讲产品的好处，却忽略了客户的当下需求，以及未来的潜在风险。
而保险是解决客户风险的保障，保险人连风险都还不清楚，怎么说服客户购买保障呢？就好比客户现在胃疼，你不停的推荐跌打损伤的药，必然无功而返。
今天，小编为大家规划出人生的五个家庭保险阶段的其中前三大阶段。在初次面对客户时候，保险人就可以给客户推荐对应阶段的保险，多功能适用。
文章干货满满，耐心看下去，你就知道如何为客户规划人生保单啦！
01
单身期特征分析
定义：单身；
年龄：20－25岁居多；
收支：收入不高，爱花钱，没有节制，不理财；
储蓄：重积累，要规划；
保障：没保障，风险敞口大；
资产：无资产，想成家、年轻无畏。
靠前个阶段：
单身期，定义的时段自大学毕业到结婚前的这段时间，年龄一般在20至25岁，因为年轻，风险保障意识淡薄，对自身承担的家庭责任认识不够，风险缺口较大，应积极为自己配备意外及寿险的保险保障；单身期的资产较少，但因为年轻，也较其他时期能承担的风险会更高些。
单身期客户的特点：
1、开始资产配置极为重要，未来根据需要调整；
2、保险规划重保障；
3、量力而行最重要，权衡实际规划收支，合理筹划车和房；
4、规划好个人职业生涯。
02
家庭形成期特征分析
定义：结婚后靠前个宝宝出世；
年龄：25－35岁；
收支：收支趋于稳定，筹划买房、买车；
储蓄：收入日趋增加、准备大额支出；
保障：责任加大，保障需求紧迫；
资产：资产慢慢累积，风险伤害增大，努力赚钱，保险必备。
家庭形成期定义：
在结婚组建家庭开始至家里的靠前个宝宝出生，对应年龄在25至35岁之间。这个时候我们参加工作有了一段时间，工作跟收入也都趋于稳定，供房跟买车的压力开始紧迫，家庭责任加重，保障需求紧迫，医疗、重疾须即时购买 ，适当配置寿险额度。同时资产在慢慢积累，为进入家庭成长期提前做出规划。
家庭形成期客户的特点：
1、大额支出，日常消费稳定；
2、自身保障必须全面，医疗、寿险需求紧迫；
3、规划小孩的意外、医疗、重疾保险保障；
3、开始筹划准备子女教育金，安全靠前位；
4、买房、买车压力大，防范家庭财务风险。
03
家庭成长期特征分析
定义：子女出生后至大学前；
年龄：35－50岁；
收支：收入增加，支出是最大的时期；
储蓄：子女教育、养老储备；
保障：提高医疗、健康保额；规划子女教育、 养老刚性需求；
资产：资产逐年增加，控制投资风险。
第三个阶段：
成长期，定义的时段自子女出生后至读大学前的这段时间，年龄一般在35至50我们的已经工作了一段时间，工作及收入都在稳步的增加，支出压力是整个人生最重的一个时期。储蓄着重方向在子女教育和养老储备，保险在这个时应该配备足够，在医疗、重疾、寿险方面加大保障，子女教育、养老因是刚性需求，保险是解决刚性需求最好的工具。
成长期客户的特点：
1、资产稳步增长，结余逐年提高；
2、医疗、寿险保额需增加；小孩医疗、重疾等保额应加大，防范家庭财务风险；
3、子女教育金需求紧迫；
4、房贷、车贷等负债风险提早规划，寿险保额相应提升；
5、规划养老储备。
家庭成长期客户需求的子女教育规划分析：
1、费用高且逐年上涨；
2、时间费用刚性；安全保证是重点；
3、金额较大；从宽规划，合理配置；
4、教育金的成长率高于通胀率；
5、子女教育金支付与退休金准备重叠，若不提早规划子女教育，可能会因供子女上大学而牺牲退休生活质量。
家庭成长期客户需求之养老规划分析：
1、未来养老资金来源需提早规划；
2、时间及费用上有一定的弹性空间；在确保安全的情况下资应多样化，在安全、收益上进行综合选择配置；
3、支出总金额较大，应从宽规划，合理进行资产配置；
4、养老资金准备的成长率高于通货膨胀率；
5、退休金准备与子女教育金支出高度重叠，若不提早规划子女教育，可能会因供子女上大学而牺牲退休生活质量。
养老规划因在消费的时间、金额等方面的不确定性较大，时间跟费用有一定的弹性，又要考虑到增长率及通华膨胀率等因素，所以养老金规划通常是个人家庭财富规划的核心。