常见的还款方式有4种，每一种都对应着不同的结果。我们以一个例子做个测算：本金1万元，月利率1%，12个月的借款期限。

一、等额本息

这是在房贷中应用最广的还款方式。这种还款方式中，把应还的本金和利息摊到了每个月，本金从少到多，利息从多到少。这种还款方式下，前半段主要还的是利息，后半段还的主要是本金，但是每月应还的金额是相等的。

每月还款金额=本金×月利率×（1+月利率）^（还款期数）÷[（1+月利率）^（还款期数）-1]

代入例子中的数值，每月还款金额=10000×1%×（1+1%）^（12）÷[（1+1%）^（12）-1]=888.49元。

12个月连本带息一共要还10662元。

真实的月利率=（10662-10000）÷10000÷12×100%=0.55%，比名义月利率低了将近一半。

二、等额本金

这也是房贷常用的还款方式之一。这种还款方式，总还款金额要比等额本息少，但是每个月还款压力比较大。这也是“借呗”采用的还款方式之一（另一种是先息后本）。这种还款方式中，每月应还的额本金是相等的，但是利息不等。

每月还款金额=本金÷期数+（本金-已还本金）×月利率

代入例子中的数值，每个月的还款金额分别是933元、925元、917元、908元、900元、892元、883元、875元、867元、858元、850元、842元。从这些数额中可以看出，前半段的每月还款金额要比等额本息高一些。但是等额本金的总计还款是10650元，比等额本息要低一些。等额本金的真实月利率是0.54%，比名义月利也是低了将近一半，比等额本息还要低一点儿。

三、先息后本

也就是每月只还利息，到最后一期，一次性还本付息。按照这种还款方式，只有最后一期的还款金额偏高，其余各期都是相等的。

最后一期还款金额=本金+本金×月利率

其余各期还款金额=本金×月利率

代入数值计算，合计还款金额是11200元。真实利率和名义利率相同。个人与个人之间的借款常用这种还款方式，有些企业在银行申请的经营贷款也会采取这种方式。这种方式的好处在于每月还款压力极小，有利于盘活现金流。但是最后一期的压力是很大的，一定要注意现金流的调配。

四、等本等息

这种还款方式是，先把利息计算出来，然后和本金一起均摊到每期之中。每期的还款金额是相同的。每期还款金额=本金÷期数+本金×月利率×月数÷期数、月数和期数基本上是相同的，所以，公式简化之后的样子就是、每期还款金额=本金÷期数+本金×月利率 眼熟吗？是不是和等额本金有些相似？但是等本等息还款方式下，总计还款额是11200元，比等额本金要高出5.2个百分点。你或许会说，这没什么问题啊，还款金额和先息后本不是一样的吗？没错，网贷平台就是希望你这么想。要不然怎么能落入他们的“陷阱”之中呢！

等本等息的还款方式中，靠前个月按1万元本金计算利息没有任何问题，因为这时候你没有还款，但是，到第二个月还按1万元的本金计息就有问题了，因为你已经还了一部分本金。已经归还的本金，还要继续计算利息，你不觉得这事儿有些离谱吗？（如果你是土豪，当我没说）而等额本金的还款方式，是把已还的本金扣除之后才计息的。就这么一个小差别，你要多还5.2%。这也就意味着，如果借款是10万元，你就要多还5200元。如果把还款期限拉长，变成24期，你这个差额会变得更大。

利息，应当按照实际借款数额进行计算。即便是在借款期限内，对于已还本金仍然计息是不合理的，也是不合法的。所以，等本等息是一个不合法的还款方式。

可遗憾的是，借款人几乎没有关注过自己的还款方式。所以，很多网贷就这样慢慢吸着你的血，而你还浑然不知。我见过一些网贷的借款协议，协议上明明写着等额本金还款，实际上却按照等本等息的方式去扣款。借款人茫然不知，辛苦钱白白被额外吸走。还有的网贷平台，他们甚至等本等息的违法之处，不敢明目张胆地写明等本等息，就设计一大推复杂的计算方式。如果你把它简化之后，会发现，本质上还是等本等息这个“坑”。

朋友们，金融的本质是挣钱，不是做慈善。没有雪中送炭，炭是要你花钱买的。可是，炭的价格有时并不公平，炭的质量有时也并不太好。如果你不幸遭遇了等本等息，没还的，对于不合理的利息，可以告知对方不再偿还。对方若不同意的，你就起诉到法院，要求确认还款方式无效。已经偿还的，对于不合理的利息，可以以不当得利为由，通过协商或者起诉追回。

再次提醒，幸福生活，远离网贷。