万万没想到马云爸爸悄悄推出了『相互保』。

哇，互联网产物喔，听起来很厉害的样子，激起了各界人士热烈讨论。

为解答热心网友提问，无良ct在线催稿，多啦C瑶问啥写啥。

上集我为什么要在26岁的时候买保险重点回顾：

根据分类，首先我们确认相互保为上一篇重点讨论的重疾险。

而我们买保险是为了什么？买保障！

牢记这点，我们开始看相互保是什么宝宝。

（保命声明：业余人士热心研究，复杂产品简单陈述，不够严谨不要见怪）

等等，本期解题思路是什么？

一、相互保在哪里找

二、相互保条款解读

三、相互保在线测评

一. 相互保哪里找

指路支付宝—首页搜索相互保，一毛钱关系轻松get

（就是现在首页广告栏还在推广的“从此我们有了一毛钱关系”）

二. 相互保条款解读

1、投保人限定：18岁以上，59岁以下，蚂蚁会员且芝麻积分650以上，身体健康（PS:本人加入后，本人未满18周岁身体健康的孩子也可加入）

2、缴费年限：类似消费险，缴一年，保一年

3、重疾种类：100种重疾

4、等待期：90天

5、重疾保额：30天-39周岁，30万元；40周岁-59周岁，10万元

6、轻症：无；豁免：无

7、保费影响因素：与年龄无关，与参保人数及发生重疾人数有关。每月两次公布可赔付案例进行费用分摊，单个赔付案例每笔不超过1毛钱。

1毛钱！

可以买10-30万的保障？

买不了吃亏买不了上当，

冲鸭！

等等，等一下。

但凡好事后面总有个但是。

大胆假设，小心测评，我们来细读下条款。

三. 相互保在线测评

相互保是一个优缺点特别明显的保险。

优点正如宣传所说：0元加入先享保障，一人生病大家出钱，费用低廉，很适合现在还没有预算购买重疾的群体。

但是缺点也非常相当，需罗列说明：

1. 保障期短：缴一年保一年

相互保与其他重疾险不同，保障终生或者保障到80岁，这一份只保障一年，续保需要重新投保，也就意味着后续身体健康发生变更或者到了一定年龄将无法受到保障。

2. 额度低

39岁以下保额30万，40岁到59岁保额10万，59岁以上保额为0

疾病是随着年龄增长而增加的，而相互保的保额是随着年龄的增加而降低的，依据现在的消费水平，10万元的保额对于罹患重疾的家庭来说真的起不了什么帮助。

3. 保费不合理

相互保与其他重疾又一不同点是，保费不是受年龄和性别影响的，而是由参保人数及当月需赔付金额决定的，也就说每一位参保人需缴纳的保费是一致的，但是上文也说到，随着年龄增长，获取的赔付是降低的。

What？缴一样的钱，我们受到的保障还不一样？马爸爸你偏心！

相互保的主要卖点就是便宜，0元加入即可获得保障，每个赔付案例每人均摊不超过1毛钱。

但随着参保人数增加，那需赔付的案例也会与之增长，毕竟1毛钱只是宣传语和开始，实际均摊金额还是视每期公示的实际情况而定。据信美相互副总经理测算，单人投保一年，所需分摊保费约为100多元。实际需要多少费用，暂时不得而知，只是“相互保”的费用可能并不便宜。

可获取的保额是固定并且随着年龄增长是会降低的，但是每月需缴纳的费用是不确定的，一年内中途退保还影响芝麻信用。

小声bb：相互保就做个收钱、调查、公示、给钱的动作，就收保额10%的管理费，赚得有点多。

不懂就问：

但是超过1毛钱的分摊额蚂蚁金服不是会承担吗，它也是有承担风险呢！

在线解答：

赔付一起案例最多需要多少钱？

年龄39岁以下的30万保额➕10%管理费，合计33万，每个人分摊金额不能超过1毛钱，只要参保人数大于330万，蚂蚁金服就不用掏钱。

所以相互保很鸡贼的设置了一条停止机制：当参保人数低于330万时，相互保有权终止产品，真是算得很精致，稳赚不赔呢（啥时候才能那么优秀呢）。

4. 健康条件严苛：准入门槛越低，赔付难度越高

曾经因为健康原因被保险公司拒保，延期，加费或除外责任承包的，不能投保；

未明确诊断为良性的息肉，结节，囊肿，肿块的，不能投保；

这年头，谁还没有几个结节，息肉啥的呢！（ct：？？？）

这样算下来，能符合条件的可没多少，现在投保多容易，以后赔付就有多困难。

5. 无轻症，无豁免，无身故责任

相互保是一个简单粗暴的裸重疾，仅赔付合同标明的100种重疾，其余轻症一律不赔付。

可是，可是，轻症给家庭带来的影响也不小阿。

还有一个很重要的一点，相互保无身故责任，有些重疾不是确诊就赔偿，而是做过某种手术，或者规定多少天内仍遗留某种状态才赔付的。

比如脑中风后遗症，需确诊180天后，仍存在某种障碍才获得保额。假设在第179天坚持不下去挂了，对不起，不赔。

总结

相互保值得买吗？

年轻，没有预算，可以买。

大于39岁，趁现在保费便宜也可买来作为补充。

但更建议有预算趁早购买保障终生的重疾险，不要全指望相互保。

不负责任地推想，区块链下产生的相互保，一定程度上将原先保险公司的风险分摊给参保人，而参保人也是低费用进入的风险玩家，共同承担风险（因为试运行，还有政策取消风险）。

目前参保人数已超过千万，ct作为一个冒险的年轻人，准备积极围观接下来的发展。

以上，全文完，啾咪。