2018年夏天，浦发银行在北京发布“APIBank”无界开放银行。这是我国内地银行界关于“开放银行”构想的比较早的落地。很多人截止到目前还对开放银行一头雾水，心里不禁有诸多问号，等待一一解答。

今天小编就来为大家解疑答惑。扫除大家心中的小问号。

什么是“开放银行”

“开放银行”这一概念源自英国，在2018年成为我国银行界一个常被提起的词。国内数家银行对“开放银行”进行了深入研究和不断探索，明确“开放银行”的核心特征是：“银行将自己的API嵌入合作伙伴平台中以输出金融能力，而用户可以在这些平台中无缝享用该行金融服务”。此平台化服务思路，依靠人工智能、大数据等技术支持，将会成为银行金融科技发展的一大趋势。

中国互联网金融协会业务三部主任杨彬认为，开放银行有三个显著的特点，即：秉承以服务用户为中心的理念；通过API接口或SDK等技术实现银行与第三方之间的数据共享；构建一个生态，联合产品和服务提供方，满足用户的全部需求。

当中国银行业正在探索开放银行，将场景金融融入互联网生态，塑造全新的银行业务模式时，还有必要坚守直销银行模式吗？

用户黏性不高

中国直销银行已探索五年。

2013年9月18日，北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出中国靠前家直销银行，拉开了国内直销银行发展的序幕。次年2 月，中国民生银行推出了纯线上的直销银行服务平台。

此后，中国银行业进入直销银行时代。以中国工商银行为代表的大型国有银行，以兴业银行、平安银行等为代表的股份制商业银行，以及以江苏银行、南京银行等为代表的城市商业银行纷纷跟进，设立直销银行部门、开展直销银行服务，部分农村商业银行也加入到这一浪潮中来。

以民生银行、江苏银行为代表的部分股份行、城商行等对直销银行的差异化经营较为重视，发力较早，用户认可度稳步提高。其它大部分直销银行运营效果未达预期，导致目标下调、资源收缩，只能勉强维持运营；甚至还有少数银行最终或放弃“直销银行”概念，下架移动端App，或转移到手机银行中。“直销银行普遍缺乏精准的用户定位和创新性的推广渠道，导致其客户大部分仍为所属银行的存量客户。

如何推进国内开放银行

如何推进国内开放银行的发展成为业界关注重点。中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉认为，可以从四方面入手：一是加强资源的整合；二是强化技术的融合，大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的深度融合能够提高信用评价、风险定价和投资决策效率；三是加紧推动标准建设；四是注重隐私保护。

在资源整合方面，李礼辉认为，市场定位趋同但经营有别的中小金融机构可以双向选择，组成金融科技联盟抱团发展。此外，科技企业和金融机构可以按照优势互补、利益分享的原则，建立长期的商业合作模式，双方按照约定的条件和比例分享创新产品和服务形成新增利润。

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